Avarda Bank AB (publ)

Välkomna till dagens sändning med Awarda Bank där vi har med oss vd Joakim Jansson och sifu Mikael Meermutter som kommer att presentera den tredje rapporten för 2026. Efter presentationen sätter vi upp för en Q&A. Ring er in så vänligen tryck stjärna 9 för att räcka upp din hand och sedan stjärna 6 för att slå på din mikrofon när du får ordet. Det går även bra att skriva skriftliga frågor via formuläret. Med det slår vi ordet till er. Varsågoda.

Tack så mycket. Godmorgon allesammans. Vi stänger nu det tredje kvartalet 2026 som uppvisar en stark kombination av lönsamhet och tillväxt. Att vi får den här utväxlingen just nu är en effekt av den strategiska förändring som Avarda genomgått under en lång tid. Fokus har varit att flytta verksamheten mot relationsbaserade digitala tjänster som bygger strukturvärden med längre kundrelationer och också en högre riskjusterad avkastning över tid. Avarda has two segments. Within the Every Day Finance segment, the customer uses our services daily. It creates both strong and long-term customer relations. And as I have said earlier, it is also this broader customer image that we can also make better credit decisions, which further creates value creation. In the consumer lending segment, however, the interaction is often of a one-off character. By definition, the development of the relationship begins immediately when the loan is paid off, and the customer relationship often rises when the loan is repaid. It is precisely in this background that we have systematically moved the focus of the company towards everyday finance for several years, and allocated capital, technology and customer acquisition to that segment. We also allocate new loans from Consumer Lending, especially in the Nordic markets, in order to increase growth in Everyday Finance. The strong combination of profitability and growth is a consequence of this shift in the focus of the company. You can see our key copies. 3,9 miljoner användare. 594 000 är användare av vår app, vilket just nu är att jämställa med antalet aktiva kortkunder. Det är appen som vi utvecklar till vår primära mötesplats för våra slutkunder. På det senaste året så ser vi en ökning på 35 procent aktiva kortkunder som också har tillgång till våra appor. De här KPI-erna vittnar om har vardags räckvidd men också om tillväxten i vår marknadsposition där just antalet användare beskriver vilka förutsättningar vi har att bredda kundrelationen över tid. I kvartalet så har vi snitt intäkter per kund på 1016 kronor i årstakt vilket vittnar också om förmåga att skapa intäkter av den växande kundbasen. Om vi nu då ser på det tredje kvartalets affärsutveckling så kännetecknas det av en stark tillväxt med ökade marginaler. Riskutställd marginal är nu 9,0% och det är en ökning med 10 punkter jämfört med samma period föregående år och mot föregående kvartal. I ett bolag som Avarda som har sån här stark tillväxt så vittnar just den här höga och växande riskutställd marginal om kvaliteten i den här tillväxten. Kan vi bläddra sida. Vad ska man då ta med sig från det här kvartalet? Det man kan börja med att konstatera är att rentabiliteten på eget kapital uppgår till 28,1 %. Det är när vi har en tillväxt i lokal valuta på sammanlagt 5 %, med valuta 8 %. Summerar man partalets aktiviteter får vi ett slutligt operativt resultat på 298 miljoner kronor. Det är 29 % bättre än motsvarande period föregående år. Vi kan också konstatera att intäkterna växer snabbare än kostnaderna i det här kvartalet och vi ser ett förbättrat KI-tal på 33% och det är cirka 2% nere till bättre än motsvarande period föregående år. Också i det här fallet när vi växer så mycket så är det just den här slutsatsen om skalbarhet som blir väldigt värdefull. Under kvartalet har vi sett en stabil kreditkvalitet Och som alltid då som jag sagt det är när man tittar på just den här raden så måste man ha åtanke inte bara att vi växer mycket men det är också att vi är under stark förändring både i form av affärs- och geografisk mix. Och det blir särskilt tydligt när vi växer så pass mycket som det här kvartalet att tilten mot kreditkort ökar ännu snabbare än tidigare. Kapitalsituationen är fortsatt stark med kapitalrelation på 15,2%. Med marginal överstiger externa riktlinjer. Vi ser fram och utvärderar kapitaloptimering som Mikael kommer återkomma till senare i presentationen. Kan vi bläddra. Här kan vi också se hur kvartalets utveckling står sig i jämförelse mot de finansiella mål som Havarda styrelse ställde upp för 2025. Då kan man konstatera att inklusive valuta så är tillväxten i låneportföljen 24%. Vi kan konstatera att utvecklingen i rask takt går mot vårt finansiella mål på 35 miljarder under nästkommande år. I slutet av det senast. Och också att vi gör det med rentabilitet som väl överstiger 20% och med kapitalet i ordning. Det man kan konstatera är ju att, och det kommer ni se senare också, att om man tittar framåt, lite framåtblickande, den försäljningstakt vi har både i form av nya kort ute i marknaden men också vår transaktionsvolymsutveckling så ser man ju också att vi har starka kvartal också framför oss när det gäller såväl tillväxt som lönsamhet.

Kan vi bläddra sidan?